I tuoi premi arrivano sul tuo conto bancario ogni mese. Li paghi. Te ne dimentichi. Poi cade la televisione.
È uno schermo piatto da $ 1.200. Lo sposti di sotto. Scivola. Incidente. Ora hai una pila di plastica e vetro sul pavimento. Presenta un reclamo. Arriva l’assegno. Sei sollevato.
Due settimane dopo, un fulmine colpisce la tua proprietà. Frigge la pompa del pozzo. Presenti un altro reclamo. Ti ricordi quella riparazione del tetto da 700 dollari di due anni fa? Ti senti giustificato.
Poi arriva la lettera. Nessun rinnovo.
Il tuo assicuratore ti ha contrassegnato come una responsabilità ad alto rischio. Stanno cancellando la tua copertura. Non perché hai fatto qualcosa di illegale. Ma perché hai presentato troppe richieste in un lasso di tempo troppo breve.
Esiste un’assicurazione per i proprietari di case per proteggere i tuoi beni dai disastri. Quelli grandi. Tornado. Incendi. Anche quelli piccoli. Come zia Betty che inciampa sulla passerella e si rompe un dito del piede. Pensi che sia banale. Pensa che sia una crisi medica.
Ma presentare un reclamo è una scommessa. Troppe richieste di risarcimento e i tuoi premi salgono alle stelle. O peggio, ti abbandonano del tutto. Prima di alzare la cornetta, fai i conti.
La TV costava 1.200 dollari. La tua franchigia è di $ 500. La compagnia assicurativa paga 700 dollari. Risparmi soldi, certo. Ma guarda la pompa del pozzo. Danno di 1.000 dollari. $ 500 di franchigia. Risparmia $ 500.
Ne è valsa la pena? Probabilmente no.
I dati non mentono
L’assicurazione non è un ente di beneficenza. È un affare. E nell’ultimo decennio è stata una partita persa per i fornitori.
Nel 2017, l’Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) ha condotto il primo importante sondaggio sui mancati rinnovi delle assicurazioni dei proprietari di case e sugli aumenti dei premi. I risultati sono stati duri.
In soli due anni:
– 2,5 milioni di famiglie hanno perso completamente la copertura.
– 51 milioni di famiglie hanno visto aumentare le loro tariffe.
– Il 57% di questi aumenti dei tassi erano compresi tra il 10% e il 20%.
– Il 23,2% ha visto i premi balzare tra l’11% e il 25%.
Perché il panico? Perché gli assicuratori hanno pagato di più in sinistri di quanto hanno incassato in premi.
I disastri naturali sono i principali colpevoli. L’uragano Katrina nel 2005 ha stabilito il record di danni materiali a 123 miliardi di dollari. Questo è stato il massimo storico. La tendenza non si è fermata.
Nel 2011, un altro anno brutto. Terremoti, inondazioni e tornado hanno generato sinistri per 116 miliardi di dollari.
Gli assicuratori devono recuperare tali perdite. Ti stanno guardando. Da vicino.
Come gli assicuratori tengono traccia dei tuoi sinistri
In passato, la sottoscrizione era lenta. Gli agenti hanno dovuto scavare nei registri pubblici. Contavano che tu dicessi la verità sulla tua storia. Se hai mentito, lo avrebbero scoperto più tardi. Se non lo scoprissero, hai una polizza.
Adesso tutto è digitale.
Gli assicuratori utilizzano database come CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). È un archivio centrale della cronologia dei tuoi sinistri.
Quando richiedi una nuova copertura o quando la tua polizza attuale è in fase di rinnovo, l’agente esegue il tuo nome. Il database recupera fino a sette anni delle tue richieste di proprietà personale.
Vedono ogni reclamo. Anche quelli piccoli. Anche quelli che pensavi fossero privati.
Se il tuo rapporto CLUE è pieno di affermazioni, sei una responsabilità. E le passività vengono ridotte.
Cosa puoi fare per mantenere la tua assicurazione?
Il sistema è truccato contro i ricorrenti ricorrenti. Ma puoi reagire. O almeno puoi evitare lo scontro agendo in modo strategico.
Innanzitutto, comprendi la tua franchigia. È l’importo che paghi di tasca tua prima che entri in vigore l’assicurazione. Se i costi di riparazione sono vicini alla franchigia, non presentare la richiesta.
In secondo luogo, guarda il modello. Un reclamo ogni pochi anni è gestibile. Tre denunce in due anni sono un segnale di allarme. Gli assicuratori cercano modelli. Presumono che se sei incline agli incidenti, sei incline a farne di più.
Terzo, controlla il tuo rapporto CLUE. Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto una volta all’anno. Sappi quello che sanno. Correggere eventuali errori. Se nel tuo record è presente una richiesta fraudolenta, contestala. Scollegalo prima della data di rinnovo.
In quarto luogo, considerare il costo a lungo termine. Una richiesta di risarcimento di $ 500 potrebbe farti risparmiare denaro adesso. Ma un aumento del premio del 20% in cinque anni potrebbe costarti migliaia.
Non lasciare che una piccola perdita inneschi una massiccia sanzione finanziaria. Pensa prima di fare clic su Invia.
Vuoi quella nuova TV da 65 pollici? Sicuro. Ma tieni la testa nel gioco. Le compagnie assicurative non sono enti di beneficenza. Sono calcolatori del rischio. E in questo momento stanno osservando ogni tua mossa.
Secondo l’Insurance Information and Education Bureau (IIBA), la differenza tra mantenere la polizza e ricevere una spalla fredda si riduce alla matematica di base e al buon senso.
La regola dei $ 200 e le controversie di modesta entità
Smettetela di presentare piccole pretese. Sul serio.
Prima di chiamare il tuo agente, chiediti: ne vale la pena? L’assicuratore conosce la tua storia. Vedono lo schema. Se archivi ogni volta che un ramo di un albero colpisce il tuo tetto, non sei una vittima. Sei una responsabilità.
Ecco la dura verità: se il costo della riparazione supera solo di poche centinaia di dollari la franchigia, pagalo di tasca tua.
Pensa alla matematica. Risparmia $ 200 adesso. Ma eviti anche l’aumento del premio che deriva da un nuovo sinistro sul tuo record. In cinque anni, quell’escursione potrebbe costarti migliaia. È più economico acquistare il tuo sostituto piuttosto che lottare per la copertura in seguito.
La lealtà ha i suoi vantaggi
Attaccare con un assicuratore non è solo una questione di convenienza. È una strategia.
Le compagnie di assicurazione preferiscono quantità note. Se lavori con loro da anni, è più probabile che ti diano il beneficio del dubbio quando arriva il momento del rinnovo. Ti conoscono. Non sei a rischio di fuga.
Raggruppa tutto.
Metti i proprietari di casa e le polizze auto sotto lo stesso tetto. Segnala lealtà. Dà loro un motivo per trattenerti. Se vuoi rafforzare questo legame, aggiungi una politica ombrello personale. Copre le richieste di indennizzi di responsabilità rare e catastrofiche che le polizze standard non rilevano.
La manutenzione è la tua migliore difesa
Una casa ben tenuta è una casa assicurabile.
La negligenza è una bandiera rossa. Danni causati dall’acqua, problemi strutturali, vernice scrostata: tutto si aggiunge a un “rischio elevato” ai loro occhi. Risolvere le cose in anticipo è costoso nel breve termine. Si risparmia denaro a lungo termine.
Se stai comprando una casa, fai i compiti.
Controlla la cronologia dei reclami prima di chiudere. Importanti sinistri strutturali o ripetuti danni causati dall’acqua spaventano gli assicuratori. Vedono una bomba a orologeria. Non vuoi ereditare quella bomba.
Nessuna garanzia
Non esiste un modo sicuro per impedire la cancellazione. Le tariffe aumenteranno. I reclami accadono.
Ma puoi controllare il tuo lato dell’equazione. Usa la testa. Paga le piccole cose. Preparati. Riparare la perdita.
Il resto dipende dall’algoritmo. E gli algoritmi non hanno cuori.
