Premi Anda masuk ke rekening bank Anda setiap bulan. Anda membayar mereka. Anda melupakan mereka. Kemudian TV jatuh.
Ini adalah layar datar seharga $1.200. Anda memindahkannya ke bawah. Itu tergelincir. Menabrak. Sekarang Anda memiliki tumpukan plastik dan kaca di lantai. Anda mengajukan klaim. Ceknya masuk. Anda lega.
Dua minggu kemudian, petir menyambar properti Anda. Ini menggoreng pompa sumur. Anda mengajukan klaim lain. Anda ingat perbaikan atap senilai $700 dari dua tahun lalu. Anda merasa dibenarkan.
Kemudian surat itu tiba. Tidak ada pembaruan.
Perusahaan asuransi Anda telah menandai Anda sebagai tanggung jawab berisiko tinggi. Mereka membatalkan pertanggungan Anda. Bukan karena Anda melakukan sesuatu yang ilegal. Tetapi karena Anda mengajukan terlalu banyak klaim dalam waktu yang terlalu singkat.
Asuransi pemilik rumah hadir untuk melindungi aset Anda dari bencana. Yang besar. Tornado. Kebakaran. Yang kecil juga. Seperti Bibi Betty yang tersandung di jalan dan jari kakinya patah. Anda pikir itu biasa saja. Menurutnya ini adalah krisis medis.
Namun mengajukan klaim adalah sebuah pertaruhan. Terlalu banyak klaim, dan premi Anda meroket. Atau lebih buruk lagi, mereka menjatuhkan Anda sepenuhnya. Sebelum Anda mengangkat telepon, hitunglah.
TV berharga $1.200. Pengurangan Anda adalah $500. Perusahaan asuransi membayar $700. Anda menghemat uang, tentu saja. Tapi lihatlah pompa sumurnya. kerusakan $1.000. dapat dikurangkan sebesar $500. Anda menghemat $500.
Apakah itu sepadan? Mungkin tidak.
Data Tidak Berbohong
Asuransi bukanlah sebuah amal. Ini adalah bisnis. Dan selama dekade terakhir, penyedia layanan mengalami kekalahan.
Pada tahun 2017, Agen & Pialang Asuransi Independen Amerika (IIABA) mengadakan survei besar pertama tentang non-perpanjangan dan kenaikan premi asuransi pemilik rumah. Hasilnya sangat mencolok.
Hanya dalam dua tahun:
– 2,5 juta rumah tangga kehilangan cakupannya seluruhnya.
– 51 juta rumah tangga mengalami kenaikan tarif.
– 57% dari kenaikan suku bunga tersebut berkisar antara 10% dan 20%.
– 23,2% mengalami lonjakan premi antara 11% dan 25%.
Mengapa panik? Karena perusahaan asuransi membayar lebih banyak klaim daripada mengumpulkan premi.
Bencana alam adalah penyebab utamanya. Badai Katrina pada tahun 2005 mencatat rekor kerusakan properti sebesar $123 miliar. Itu adalah angka tertinggi sepanjang masa. Tren ini tidak berhenti.
Pada tahun 2011, tahun buruk lainnya. Gempa bumi, banjir, dan angin puting beliung menghasilkan klaim sebesar $116 miliar.
Perusahaan asuransi perlu mengganti kerugian tersebut. Mereka mengawasimu. Dekat.
Bagaimana Penanggung Melacak Klaim Anda
Dulu, penjaminan berjalan lambat. Agen harus menggali catatan publik. Mereka mengandalkan Anda untuk mengatakan kebenaran tentang sejarah Anda. Jika Anda berbohong, mereka akan mengetahuinya nanti. Jika mereka tidak mengetahuinya, Anda mendapat kebijakan.
Sekarang semuanya serba digital.
Penanggung asuransi menggunakan database seperti CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). Ini adalah gudang utama riwayat klaim Anda.
Saat Anda mengajukan permohonan pertanggungan baru, atau saat polis Anda saat ini akan diperbarui, agen akan menjalankan nama Anda. Basis data menarik klaim properti pribadi Anda hingga tujuh tahun.
Mereka melihat setiap klaim. Bahkan yang kecil sekalipun. Bahkan yang Anda pikir bersifat pribadi.
Jika laporan CLUE Anda penuh dengan klaim, Anda bertanggung jawab. Dan kewajiban dipotong.
Apa yang Dapat Anda Lakukan untuk Menjaga Asuransi Anda?
Sistem ini dicurangi terhadap orang yang sering mengajukan klaim. Tapi Anda bisa melawan. Atau setidaknya, Anda bisa menghindari pertarungan dengan bersikap strategis.
Pertama, pahami pengurangan Anda. Ini adalah jumlah yang Anda bayarkan sendiri sebelum asuransi berlaku. Jika biaya perbaikan Anda mendekati pengurangan Anda, jangan mengajukan.
Kedua, lihat polanya. Satu klaim setiap beberapa tahun dapat dikelola. Tiga klaim dalam dua tahun merupakan tanda bahaya. Perusahaan asuransi mencari pola. Mereka berasumsi bahwa jika Anda rentan terhadap kecelakaan, Anda juga rentan terhadap kecelakaan lainnya.
Ketiga, periksa laporan CLUE Anda. Anda bisa mendapatkan salinan laporan Anda secara gratis setahun sekali. Ketahui apa yang mereka ketahui. Perbaiki kesalahan apa pun. Jika ada klaim palsu dalam catatan Anda, bantahlah. Lepaskan sebelum tanggal perpanjangan Anda.
Keempat, pertimbangkan biaya jangka panjangnya. Klaim $500 mungkin menghemat uang Anda sekarang. Namun kenaikan premi sebesar 20% selama lima tahun bisa menghabiskan biaya ribuan.
Jangan sampai kerugian kecil memicu sanksi finansial yang besar. Pikirkan sebelum Anda mengklik kirim.
Anda ingin TV 65 inci yang baru? Tentu. Tapi tetap fokus pada permainan. Perusahaan asuransi bukanlah badan amal. Mereka adalah kalkulator risiko. Dan saat ini, mereka mengawasi setiap gerakan Anda.
Menurut Biro Informasi dan Pendidikan Asuransi (IIBA), perbedaan antara mempertahankan polis Anda dan bersikap acuh tak acuh terletak pada matematika dasar dan akal sehat.
Aturan $200 dan Klaim Kecil
Berhenti mengajukan klaim kecil. Dengan serius.
Sebelum Anda menghubungi agen Anda, tanyakan pada diri Anda: apakah ini sepadan dengan kerumitannya? Perusahaan asuransi mengetahui riwayat Anda. Mereka melihat polanya. Jika Anda mengajukan setiap kali dahan pohon menghantam atap Anda, Anda bukanlah korban. Anda adalah tanggung jawab.
Inilah kenyataan pahitnya: jika biaya perbaikan hanya beberapa ratus dolar di atas pengurangan Anda, bayarlah sendiri.
Pikirkan tentang matematika. Anda menghemat $200 sekarang. Namun Anda juga menghindari kenaikan premi yang timbul karena klaim baru pada catatan Anda. Selama lima tahun, kenaikan itu bisa menghabiskan biaya ribuan. Lebih murah membeli penggantinya sendiri daripada berjuang untuk mendapatkan perlindungan di kemudian hari.
Kesetiaan Ada Manfaatnya
Berpegang teguh pada satu perusahaan asuransi bukan hanya soal kenyamanan. Itu adalah sebuah strategi.
Perusahaan asuransi lebih memilih jumlah yang diketahui. Jika Anda sudah bersama mereka selama bertahun-tahun, kemungkinan besar mereka akan memberi Anda manfaat dari keraguan ketika waktu perpanjangan tiba. Mereka mengenal Anda. Anda tidak termasuk dalam risiko penerbangan.
Gabungkan semuanya.
Tempatkan pemilik rumah dan kebijakan mobil Anda di bawah satu atap. Ini menandakan kesetiaan. Itu memberi mereka alasan untuk mempertahankan Anda. Jika Anda ingin memperketat ikatan itu, tambahkan kebijakan payung pribadi. Ini mencakup klaim pertanggungjawaban yang jarang terjadi dan bersifat bencana yang diabaikan oleh kebijakan standar.
Pemeliharaan adalah Pertahanan Terbaik Anda
Rumah yang terawat baik adalah rumah yang dapat diasuransikan.
Pengabaian adalah tanda bahaya. Kerusakan akibat air, masalah struktur, cat terkelupas—semuanya menimbulkan “risiko tinggi” bagi mata mereka. Memperbaiki masalah lebih awal akan memakan banyak biaya dalam jangka pendek. Ini menghemat uang dalam jangka panjang.
Jika Anda membeli rumah, kerjakan pekerjaan rumah Anda.
Periksa riwayat klaim sebelum Anda menutupnya. Klaim struktural besar atau kerusakan akibat air yang berulang membuat perusahaan asuransi takut. Mereka melihat bom waktu. Anda tidak ingin mewarisi bom itu.
Tidak Ada Jaminan
Tidak ada cara pasti untuk mencegah pembatalan. Tarif akan naik. Klaim terjadi.
Tapi Anda bisa mengontrol sisi persamaan Anda. Gunakan kepalamu. Bayar hal-hal kecil. Bundel. Perbaiki kebocorannya.
Selebihnya terserah algoritma. Dan algoritma tidak punya hati.
