Vos primes arrivent sur votre compte bancaire chaque mois. Vous les payez. Vous les oubliez. Puis la télé tombe.
C’est un écran plat à 1 200 $. Vous le déplacez en bas. Ça glisse. Accident. Vous avez maintenant un tas de plastique et de verre sur le sol. Vous déposez une réclamation. Le chèque arrive. Vous êtes soulagé.
Deux semaines plus tard, la foudre frappe votre propriété. Il fait frire la pompe du puits. Vous déposez une autre réclamation. Vous vous souvenez de cette réparation de toit à 700 $ effectuée il y a deux ans. Vous vous sentez justifié.
Puis la lettre arrive. Pas de renouvellement.
Votre assureur vous a classé comme responsabilité civile à haut risque. Ils annulent votre couverture. Pas parce que tu as fait quelque chose d’illégal. Mais parce que vous avez déposé trop de réclamations dans un laps de temps trop court.
L’assurance habitation existe pour protéger vos actifs contre les catastrophes. Des gros. Tornades. Les incendies. Les petits aussi. Comme tante Betty qui trébuche sur le trottoir et se casse un orteil. Vous pensez que c’est banal. Elle pense que c’est une crise médicale.
Mais déposer une plainte est un pari. Trop de sinistres et vos primes montent en flèche. Ou pire, ils vous abandonnent complètement. Avant de décrocher le téléphone, faites le calcul.
La télévision coûte 1 200 $. Votre franchise est de 500 $. La compagnie d’assurance paie 700 $. Vous économisez de l’argent, bien sûr. Mais regardez la pompe du puits. 1 000 $ de dégâts. Franchise de 500 $. Vous économisez 500 $.
Est-ce que ça valait le coup ? Probablement pas.
Les données ne mentent pas
L’assurance n’est pas un organisme de bienfaisance. C’est une entreprise. Et au cours de la dernière décennie, la partie a été perdue pour les fournisseurs.
En 2017, l’Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) a mené la première enquête majeure sur les non-renouvellements et les hausses de primes d’assurance habitation. Les résultats ont été frappants.
En seulement deux ans :
– 2,5 millions de foyers ont perdu totalement leur couverture.
– 51 millions de foyers ont vu leurs tarifs augmenter.
– 57% de ces hausses de taux étaient comprises entre 10% et 20%.
– 23,2% ont vu leurs primes bondir entre 11% et 25%.
Pourquoi cette panique ? Parce que les assureurs ont payé plus en sinistres qu’ils n’en ont collecté en primes.
Les catastrophes naturelles sont les principales responsables. L’ouragan Katrina en 2005 a établi un record de dégâts matériels, soit 123 milliards de dollars. C’était le record absolu. La tendance ne s’est pas arrêtée.
En 2011, encore une mauvaise année. Les tremblements de terre, les inondations et les tornades ont généré 116 milliards de dollars de sinistres.
Les assureurs doivent récupérer ces pertes. Ils vous surveillent. Étroitement.
Comment les assureurs suivent vos réclamations
À l’époque, la souscription était lente. Les agents ont dû fouiller dans les archives publiques. Ils comptaient sur vous pour dire la vérité sur votre histoire. Si vous avez menti, ils le découvriront plus tard. S’ils ne le découvrent pas, vous avez une politique.
Désormais, tout est numérique.
Les assureurs utilisent des bases de données comme CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). Il s’agit d’un référentiel central de votre historique de réclamations.
Lorsque vous demandez une nouvelle couverture ou lorsque votre police actuelle doit être renouvelée, l’agent porte votre nom. La base de données extrait jusqu’à sept ans de vos réclamations relatives aux biens personnels.
Ils voient chaque réclamation. Même les petits. Même ceux que vous pensiez privés.
Si votre rapport CLUE regorge de réclamations, vous êtes un handicap. Et les dettes sont réduites.
Que pouvez-vous faire pour conserver votre assurance ?
Le système est truqué contre les demandeurs fréquents. Mais vous pouvez riposter. Ou du moins, vous pouvez éviter le combat en faisant preuve de stratégie.
Tout d’abord, comprenez votre franchise. Il s’agit du montant que vous payez de votre poche avant que l’assurance n’entre en vigueur. Si vos frais de réparation sont proches de votre franchise, ne déposez pas de déclaration.
Deuxièmement, regardez le modèle. Une réclamation toutes les quelques années est gérable. Trois réclamations en deux ans sont un signal d’alarme. Les assureurs recherchent des modèles. Ils supposent que si vous êtes sujet aux accidents, vous êtes sujet à davantage d’accidents.
Troisièmement, vérifiez votre rapport CLUE. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport une fois par an. Sachez ce qu’ils savent. Corrigez toutes les erreurs. S’il y a une réclamation frauduleuse dans votre dossier, contestez-la. Retirez-le avant votre date de renouvellement.
Quatrièmement, considérez le coût à long terme. Une réclamation de 500 $ pourrait vous faire économiser de l’argent maintenant. Mais une augmentation de prime de 20 % sur cinq ans pourrait vous coûter des milliers de dollars.
Ne laissez pas une petite perte déclencher une pénalité financière massive. Réfléchissez avant de cliquer sur Soumettre.
Vous voulez ce nouveau téléviseur de 65 pouces ? Bien sûr. Mais gardez la tête dans le jeu. Les compagnies d’assurance ne sont pas des organismes de bienfaisance. Ce sont des calculateurs de risques. Et en ce moment, ils surveillent chacun de vos mouvements.
Selon le Bureau d’information et d’éducation sur l’assurance (IIBA), la différence entre conserver votre police d’assurance et se faire ignorer se résume aux mathématiques de base et au bon sens.
La règle des 200 $ et les petites créances
Arrêtez de déposer des petites créances. Sérieusement.
Avant d’appeler votre agent, demandez-vous : est-ce que cela en vaut la peine ? L’assureur connaît votre historique. Ils voient le modèle. Si vous déposez une déclaration à chaque fois qu’une branche d’arbre heurte votre toit, vous n’êtes pas une victime. Vous êtes un handicap.
Voici la dure vérité : si le coût de la réparation ne dépasse que de quelques centaines de dollars votre franchise, payez-le de votre poche.
Pensez aux mathématiques. Vous économisez 200 $ maintenant. Mais vous évitez également la hausse des primes qui accompagne une nouvelle réclamation à votre dossier. Sur cinq ans, cette hausse pourrait vous coûter des milliers de dollars. Il est moins coûteux d’acheter votre propre remplacement que de vous battre pour obtenir une couverture plus tard.
La fidélité a ses avantages
S’en tenir à un seul assureur n’est pas seulement une question de commodité. C’est une stratégie.
Les compagnies d’assurance préfèrent les quantités connues. Si vous travaillez avec eux depuis des années, ils sont plus susceptibles de vous accorder le bénéfice du doute lorsque la période de renouvellement approche. Ils vous connaissent. Vous ne représentez pas un risque de fuite.
Regroupez tout.
Mettez vos polices d’assurance habitation et automobile sous un même toit. Cela signale la fidélité. Cela leur donne une raison de vous garder. Si vous souhaitez renforcer cette caution, ajoutez une police d’assurance personnelle. Il couvre les sinistres rares et catastrophiques en responsabilité qui ne sont pas pris en compte par les polices standard.
La maintenance est votre meilleure défense
Une maison bien entretenue est une maison assurable.
La négligence est un signal d’alarme. Dégâts des eaux, problèmes structurels, peinture écaillée : tout cela représente un « risque élevé » à leurs yeux. Réparer les choses tôt coûte cher à court terme. Cela permet d’économiser de l’argent à long terme.
Si vous achetez une maison, faites vos devoirs.
Vérifiez l’historique des réclamations avant de clôturer. Des sinistres structurels importants ou des dégâts des eaux répétés effraient les assureurs. Ils voient une bombe à retardement. Vous ne voulez pas hériter de cette bombe.
Aucune garantie
Il n’existe aucun moyen infaillible d’empêcher l’annulation. Les tarifs vont augmenter. Les réclamations arrivent.
Mais vous pouvez contrôler votre côté de l’équation. Utilisez votre tête. Payez les petites choses. Emmitouflez-vous. Réparez la fuite.
Le reste dépend de l’algorithme. Et les algorithmes n’ont pas de cœur.
