Ваші страхові внески списуються з банківського рахунку щомісяця. Ви сплачуєте їх. Забуваєте про них. А потім падає телевізор.
Це плоский екран вартістю 1200 доларів. Ви переносите її на нижній поверх. Він вислизає. Бабах. Тепер на підлозі лежить купа пластику та скла. Ви подаєте заяву про відшкодування. Надходить чек. Ви відчуваєте полегшення.
Через два тижні блискавка потрапляє у вашу ділянку. Вона виводить із ладу насос колодязя. Ви подаєте ще одну заяву. Ви згадуєте ремонт даху за 700 доларів, який робили два роки тому. Ви відчуваєте право на це.
А потім надходить лист. Продовження договору не передбачено.
Ваша страхова компанія відзначила вас як об’єкт високого ризику. Вони скасовують ваше покриття. Не тому, що ви зробили щось незаконне. А тому, що подали надто багато заяв за короткий проміжок часу.
Страхування майна існує для захисту активів від катастроф. Великі. Торнадо. Пожеж. Дрібних теж. Наприклад, коли тітка Бетті спотикається на доріжці та ламає палець на нозі. Ви вважаєте це буденністю. Вона вважає це медичною кризою.
Але подання заяви – це лотерея. Занадто багато заяв, і ваші внески злітають до неба. Або, що ще гірше, вас повністю виключають із програми. Перш ніж купувати трубку, зробіть розрахунки.
ТБ коштував 1200 доларів. Ваша франшиза (сума, яку ви сплачуєте самостійно) складає 500 доларів. Страхова компанія сплачує 700 доларів. Ви заощаджуєте гроші, безумовно. Але подивіться на насос колодязя. Збитки на 1000 доларів. Франшиза 500 доларів. Ви заощаджуєте 500 доларів.
Чи коштувало воно того? Мабуть, ні.
Дані не брешуть
Страхування – це не благодійність. Це – бізнес. І впродовж останнього десятиліття для провайдерів це була збиткова гра.
У 2017 році Асоціація незалежних страхових агентів та брокерів Америки (IIABA) провела перше велике дослідження з приводу ненадання продовження договорів страхування житла та підвищення страхових внесків. Результати були різкими.
Усього за два роки:
– 2,5 мільйони домогосподарств повністю втратили своє покриття.
– 51 мільйон домогосподарств побачили зростання тарифів.
– 57% цих підвищень становили від 10% до 20%.
– 23,2% побачили зростання внесків від 11% до 25%.
Чому паніка? Бо страхові компанії виплатили за заявами більше, ніж зібрали за внесками.
Стихійні лиха – головна причина. Ураган «Катріна» в 2005 році встановив рекорд зі шкоди майну у розмірі 123 мільярди доларів. То був абсолютний максимум. Тренд не зупинився.
2011 року знову був поганий рік. Землетруси, повені та торнадо принесли 116 мільярдів доларів за заявами про відшкодування.
Страховикам потрібно відшкодувати ці збитки. Вони стежать вас. Уважно.
Як страховики відстежують ваші заяви
Раніше андеррайтинг був повільним. Агентам доводилося копатися у відкритих записах. Вони покладалися на те, що ви скажете правду про свою історію. Якщо ви брехали, вони дізнавалися про це пізніше. Якщо не впізнали, ви отримували поліс.
Тепер все цифрове.
Страховики використовують бази даних, такі як CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange — Комплексна база даних андеррайтингу збитків). Це централізоване сховище вашої історії заяв.
Коли ви подаєте заявку на нове покриття або коли закінчується термін дії вашого поточного поліса, агент вводить ваше ім’я. База даних отримує інформацію про ваші заяви з майна за останні сім років.
Вони бачать кожну заяву. Навіть дрібні. Навіть ті, які ви вважали за конфіденційні.
Якщо ваш звіт CLUE густо усіяний заявами, ви є тягарем. А тягарі відсікають.
Що ви можете зробити, щоб зберегти страховку?
Система налаштована проти тих, хто часто подає заяву. Але ви можете дати відсіч. Або принаймні уникнути конфлікту, діючи стратегічно.
По-перше, зрозумійте свою франшизу. Це сума, яку ви сплачуєте зі своєї кишені до того, як підключиться страховка. Якщо вартість ремонту близька до вашої франшизи, не подайте заяву.
По-друге, подивіться закономірності. Одна заява кожні кілька років керована. Три заяви за два роки – це червоний прапор. Страховики шукають закономірності. Вони припускають, що якщо ви схильні до нещасних випадків, ви схильні до їхнього повторення.
По-третє, перевірте свій звіт CLUE. Ви можете отримати безкоштовну копію свого звіту раз на рік. Знайте, що вони знають. Виправте будь-які помилки. Якщо у вашій історії є шахрайська заява, заперечуйте її. Заберіть його до дати продовження договору.
По-четверте, зважайте на довгострокові витрати. Заява на 500 доларів може заощадити гроші зараз. Але підвищення внесків на 20% протягом п’яти років може коштувати вам тисячі доларів.
Не дозволяйте невеликій втраті спровокувати величезний фінансовий штраф. Думайте, перш ніж натиснути «Надіслати».
Хочете цей новий 65-дюймовий телевізор? Звісно. Але зберігайте холоднокровність. Страхові компанії – це не благодійні організації. Це калькулятори ризиків. І зараз вони уважно спостерігають за кожним вашим кроком.
За даними Бюро інформації та освіти у сфері страхування (IIBA), різниця між збереженням поліса та отриманням холодного прийому зводиться до базової математики та здорового глузду.
Правило 200 доларів та дрібні збитки
Припиніть подавати дрібні претензії. Серйозно.
Перш ніж дзвонити своєму агенту, запитайте себе: чи це клопоту? Страховик знає вашу історію. Він бачить закономірність. Якщо ви подаєте претензію щоразу, коли гілка дерева б’є по даху, ви не жертва. Ви джерело ризику.
Ось сувора правда: якщо вартість ремонту перевищує вашу франшизу всього на кілька сотень доларів, сплатіть її зі своєї кишені.
Подумайте про математику. Ви заощаджуєте 200 доларів зараз. Але ви також уникаєте підвищення страхової премії, яке слідує за новими збитками у вашій історії. За п’ять років це підвищення може коштувати вам тисячі доларів. Дешевше купити заміну самостійно, аніж потім боротися за покриття шкоди.
Лояльність має свої переваги
Залишитися з одним страховиком – це не просто питання зручності. Це стратегія.
Страхові компанії вважають за краще працювати з перевіреними клієнтами. Якщо ви співпрацюєте з ними вже кілька років, вони з більшою ймовірністю підуть вам назустріч під час продовження полісу. Вони вас знають. Ви не схильні до частої зміни страховика.
Поєднайте всі поліси.
Розмістіть страхування будинку та автомобіля в одній компанії. Це сигналізує про вашу лояльність. Це дає причину зберегти вас. Якщо ви хочете зміцнити зв’язок, додайте поліс особистої відповідальності (umbrella policy). Він покриває рідкісні, катастрофічні випадки громадянської відповідальності, які охоплюють стандартні поліси.
Технічне обслуговування — ваш найкращий захист
Будинок у хорошому стані – це застрахований будинок.
Нехтування обслуговуванням – це червоний прапор. Ушкодження від води, структурні проблеми, фарба, що відшаровується — все це в їхніх очах складається в картину «високого ризику». Ремонт вчасно коштує дорого в короткостроковій перспективі. Але він заощаджує гроші у довгостроковій перспективі.
Якщо ви купуєте будинок, проведіть ретельне дослідження.
Перевірте історію страхових випадків перед закриттям угоди. Великі структурні претензії або пошкодження від води, що повторюються, відлякують страховиків. Вони бачать там бомбу сповільненої дії. Ви не хочете успадкувати цю бомбу.
Жодних гарантій
Немає надійного способу запобігти анулювання полісу. Тарифи зростатимуть. Збитки трапляються.
Але ви можете контролювати свою частину рівняння. Використовуйте голову. Оплачуйте дрібні витрати. Поєднуйте поліси. Чиніть протікання.
Решта залежить від алгоритму. А алгоритми не мають серця.
