Sus primas llegan a su cuenta bancaria todos los meses. Tú les pagas. Te olvidas de ellos. Entonces el televisor se cae.
Es una pantalla plana de 1.200 dólares. Lo mueves abajo. Se resbala. Chocar. Ahora tienes un montón de plástico y vidrio en el suelo. Presentas un reclamo. Llega el cheque. Te sientes aliviado.
Dos semanas después, un rayo cae sobre su propiedad. Fríe la bomba del pozo. Presentas otro reclamo. ¿Recuerda esa reparación del techo de hace dos años por 700 dólares? Te sientes justificado.
Entonces llega la carta. Sin renovación.
Su aseguradora lo ha marcado como un pasivo de alto riesgo. Están cancelando tu cobertura. No porque hayas hecho algo ilegal. Sino porque presentó demasiadas reclamaciones en un plazo demasiado corto.
El seguro para propietarios de viviendas existe para proteger sus activos contra desastres. Los grandes. Tornados. Incendios. Los pequeños también. Como si la tía Betty tropezara en la pasarela y se rompiera el dedo del pie. Crees que es mundano. Ella piensa que es una crisis médica.
Pero presentar una reclamación es una apuesta. Demasiados reclamos y sus primas se disparan. O peor aún, te abandonan por completo. Antes de levantar el teléfono, haz los cálculos.
El televisor costó 1.200 dólares. Su deducible es de $500. La compañía de seguros paga $700. Ahorras dinero, seguro. Pero mira la bomba del pozo. Daños de 1.000 dólares. Deducible de $500. Ahorras $500.
¿Valió la pena? Probablemente no.
Los datos no mienten
El seguro no es una organización benéfica. Es un negocio. Y durante la última década, ha sido un juego perdido para los proveedores.
En 2017, Agentes y Corredores de Seguros Independientes de América (IIABA) realizaron la primera encuesta importante sobre no renovaciones de seguros para propietarios de viviendas y aumentos de primas. Los resultados fueron crudos.
En sólo dos años:
– 2,5 millones de hogares perdieron totalmente su cobertura.
– 51 millones de hogares vieron subir sus tarifas.
– El 57% de esas subidas de tipos se situaron entre el 10% y el 20%.
– El 23,2% vio aumentar sus primas entre un 11% y un 25%.
¿Por qué el pánico? Porque las aseguradoras pagaron más en siniestros de lo que recaudaron en primas.
Los desastres naturales son el principal culpable. El huracán Katrina en 2005 estableció el récord de daños a la propiedad en 123 mil millones de dólares. Ese fue el máximo histórico. La tendencia no se detuvo.
En 2011, otro mal año. Los terremotos, inundaciones y tornados generaron 116 mil millones de dólares en reclamaciones.
Las aseguradoras necesitan recuperar esas pérdidas. Te están mirando. Cercanamente.
Cómo las aseguradoras rastrean sus reclamaciones
En aquel entonces, la suscripción era lenta. Los agentes tuvieron que revisar los registros públicos. Confiaron en usted para que dijera la verdad sobre su historia. Si mentiste, se enteraron más tarde. Si no se enteraron, tienes una póliza.
Ahora todo es digital.
Las aseguradoras utilizan bases de datos como CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). Es un depósito central de su historial de reclamos.
Cuando solicita una nueva cobertura, o cuando su póliza actual está por renovarse, el agente consulta su nombre. La base de datos recoge hasta siete años de sus reclamaciones de propiedad personal.
Ven cada reclamo. Incluso los más pequeños. Incluso los que creías que eran privados.
Si su informe CLUE está lleno de reclamos, usted es una carga. Y los pasivos se reducen.
¿Qué puedes hacer para mantener tu seguro?
El sistema está manipulado contra los reclamantes frecuentes. Pero puedes defenderte. O al menos, puedes evitar la pelea siendo estratégico.
Primero, comprenda su deducible. Es el monto que usted paga de su bolsillo antes de que el seguro entre en vigencia. Si sus costos de reparación están cerca de su deducible, no presente la solicitud.
En segundo lugar, mira el patrón. Un reclamo cada pocos años es manejable. Tres reclamaciones en dos años son una señal de alerta. Las aseguradoras buscan patrones. Asumen que si eres propenso a sufrir accidentes, eres propenso a sufrir más.
En tercer lugar, consulte su informe CLUE. Puede obtener una copia gratuita de su informe una vez al año. Sepa lo que ellos saben. Corrija cualquier error. Si hay un reclamo fraudulento en su registro, disputelo. Retírelo antes de la fecha de renovación.
Cuarto, considere el costo a largo plazo. Un reclamo de $500 podría ahorrarle dinero ahora. Pero un aumento de prima del 20 % en cinco años podría costarle miles de dólares.
No permita que una pequeña pérdida desencadene una sanción financiera enorme. Piénselo antes de hacer clic en enviar.
¿Quieres ese nuevo televisor de 65 pulgadas? Seguro. Pero mantén la cabeza en el juego. Las compañías de seguros no son organizaciones benéficas. Son calculadoras de riesgos. Y ahora mismo, están observando cada uno de tus movimientos.
Según la Oficina de Educación e Información sobre Seguros (IIBA), la diferencia entre mantener su póliza y ser ignorado se reduce a matemáticas básicas y sentido común.
La regla de los $200 y las reclamaciones de menor cuantía
Deje de presentar reclamos menores. En serio.
Antes de llamar a su agente, pregúntese: ¿vale la pena molestarse? La aseguradora conoce su historial. Ven el patrón. Si presenta una denuncia cada vez que la rama de un árbol golpea su techo, no es una víctima. Eres una responsabilidad.
Aquí está la dura verdad: si el costo de la reparación es sólo unos pocos cientos de dólares superior a su deducible, paguelo de su bolsillo.
Piensa en las matemáticas. Ahorras $200 ahora. Pero también evita el aumento de la prima que conlleva un nuevo reclamo en su registro. En cinco años, ese aumento podría costarle miles de dólares. Es más barato comprar su propio reemplazo que luchar por la cobertura más adelante.
La lealtad tiene sus ventajas
Seguir con una aseguradora no se trata solo de conveniencia. Es una estrategia.
Las empresas de seguros prefieren cantidades conocidas. Si ha estado con ellos durante años, es más probable que le den el beneficio de la duda cuando llegue el momento de renovar. Ellos te conocen. No corres riesgo de fuga.
Agrupa todo.
Coloque sus pólizas de propietarios de viviendas y de automóviles bajo un mismo techo. Señala lealtad. Les da una razón para retenerte. Si desea estrechar ese vínculo, agregue una póliza general personal. Cubre reclamos de responsabilidad catastróficos poco comunes que las pólizas estándar omiten.
El mantenimiento es su mejor defensa
Una casa bien cuidada es una casa asegurable.
La negligencia es una señal de alerta. Daños por agua, problemas estructurales, pintura descascarada: todo ello se suma a sus ojos como “alto riesgo”. Arreglar las cosas temprano resulta caro a corto plazo. Ahorra dinero a largo plazo.
Si está comprando una casa, haga su tarea.
Consulte el historial de reclamos antes de cerrar. Las reclamaciones estructurales importantes o los daños repetidos por agua asustan a las aseguradoras. Ven una bomba de tiempo. No quieres heredar esa bomba.
Sin garantías
No existe una forma segura de evitar la cancelación. Las tarifas subirán. Los reclamos suceden.
Pero puedes controlar tu lado de la ecuación. Usa tu cabeza. Paga las cosas pequeñas. Atar en un bulto. Repara la fuga.
El resto depende del algoritmo. Y los algoritmos no tienen corazón.
