Seus prêmios chegam à sua conta bancária todos os meses. Você paga a eles. Você se esquece deles. Então a TV cai.
É uma tela plana de US$ 1.200. Você o move para baixo. Escorrega. Colidir. Agora você tem uma pilha de plástico e vidro no chão. Você registra uma reclamação. O cheque chega. Você está aliviado.
Duas semanas depois, um raio atinge sua propriedade. Frita a bomba do poço. Você registra outra reclamação. Você se lembra daquele conserto de telhado de US$ 700 de dois anos atrás. Você se sente justificado.
Então a carta chega. Sem renovação.
Sua seguradora marcou você como um passivo de alto risco. Eles estão cancelando sua cobertura. Não porque você fez algo ilegal. Mas porque você apresentou muitas reivindicações em um período muito curto.
O seguro residencial existe para proteger seus ativos contra desastres. Grandes. Tornados. Incêndios. Os pequenos também. Como a tia Betty tropeçando na passarela e quebrando o dedo do pé. Você acha que é mundano. Ela acha que é uma crise médica.
Mas registrar uma reclamação é uma aposta. Muitas reclamações e seus prêmios disparam. Ou pior, eles abandonam você completamente. Antes de pegar o telefone, faça as contas.
A TV custou US$ 1.200. Sua franquia é de $ 500. A seguradora paga $ 700. Você economiza dinheiro, claro. Mas olhe para a bomba do poço. Danos de US$ 1.000. Franquia de $ 500. Você economiza $ 500.
Valeu a pena? Provavelmente não.
Os dados não mentem
O seguro não é uma instituição de caridade. É um negócio. E na última década, tem sido um jogo perdido para os fornecedores.
Em 2017, os Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) realizaram a primeira grande pesquisa sobre não renovações de seguros residenciais e aumentos de prêmios. Os resultados foram nítidos.
Em apenas dois anos:
– 2,5 milhões de famílias perderam totalmente a cobertura.
– 51 milhões de famílias viram as suas taxas subir.
– 57% desses aumentos de taxas situaram-se entre 10% e 20%.
– 23,2% viram os prêmios saltarem entre 11% e 25%.
Por que o pânico? Porque as seguradoras pagaram mais em sinistros do que arrecadaram em prêmios.
Os desastres naturais são os principais culpados. O furacão Katrina em 2005 estabeleceu o recorde de danos materiais em US$ 123 bilhões. Esse foi o ponto mais alto de todos os tempos. A tendência não parou.
Em 2011, outro ano ruim. Terremotos, inundações e tornados geraram US$ 116 bilhões em sinistros.
As seguradoras precisam recuperar essas perdas. Eles estão observando você. De perto.
Como as seguradoras rastreiam suas reivindicações
Antigamente, a subscrição era lenta. Os agentes tiveram que vasculhar registros públicos. Eles confiaram em você para contar a verdade sobre sua história. Se você mentiu, eles descobrirão mais tarde. Se eles não descobrissem, você teria uma apólice.
Agora, tudo é digital.
As seguradoras usam bancos de dados como CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). É um repositório central do seu histórico de reclamações.
Quando você solicita uma nova cobertura ou quando sua apólice atual está para renovação, o agente administra seu nome. O banco de dados coleta até sete anos de suas reivindicações de propriedade pessoal.
Eles veem todas as reivindicações. Mesmo os pequenos. Mesmo aqueles que você pensava que eram privados.
Se o seu relatório CLUE estiver repleto de reclamações, você será um risco. E os passivos são cortados.
O que você pode fazer para manter seu seguro?
O sistema é manipulado contra reclamantes frequentes. Mas você pode revidar. Ou pelo menos você pode evitar a luta sendo estratégico.
Primeiro, entenda sua franquia. É o valor que você paga do próprio bolso antes do seguro entrar em vigor. Se os custos de reparo estiverem próximos da franquia, não registre.
Em segundo lugar, observe o padrão. Uma reclamação a cada poucos anos é administrável. Três reclamações em dois anos é uma bandeira vermelha. As seguradoras procuram padrões. Eles presumem que, se você está propenso a acidentes, estará propenso a mais.
Terceiro, verifique seu relatório CLUE. Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório uma vez por ano. Saiba o que eles sabem. Corrija quaisquer erros. Se houver uma reclamação fraudulenta em seu registro, conteste-a. Tire-o antes da data de renovação.
Quarto, considere o custo a longo prazo. Uma reclamação de $ 500 pode economizar dinheiro agora. Mas um aumento de 20% no prêmio em cinco anos pode custar milhares.
Não deixe que uma pequena perda provoque uma enorme penalidade financeira. Pense antes de clicar em enviar.
Você quer aquela nova TV de 65 polegadas? Claro. Mas mantenha a cabeça no jogo. As seguradoras não são instituições de caridade. Eles são calculadoras de risco. E agora, eles estão observando cada movimento seu.
De acordo com o Insurance Information and Education Bureau (IIBA), a diferença entre manter sua apólice e ser ignorado se resume à matemática básica e ao bom senso.
A regra dos US$ 200 e as pequenas causas
Pare de registrar pequenas ações. Seriamente.
Antes de ligar para seu agente, pergunte-se: vale a pena se preocupar? A seguradora conhece sua história. Eles veem o padrão. Se você arquivar toda vez que um galho de árvore atingir seu telhado, você não será uma vítima. Você é um risco.
Aqui está a dura verdade: se o custo do reparo for apenas algumas centenas de dólares acima da sua franquia, pague do próprio bolso.
Pense na matemática. Você economiza $ 200 agora. Mas você também evita o aumento do prêmio que acompanha uma nova reivindicação em seu registro. Ao longo de cinco anos, essa caminhada pode custar milhares de dólares. É mais barato comprar o seu próprio substituto do que lutar pela cobertura mais tarde.
A lealdade tem suas vantagens
Ficar com uma seguradora não é apenas uma questão de conveniência. É uma estratégia.
As seguradoras preferem quantidades conhecidas. Se você está com eles há anos, é mais provável que eles lhe dêem o benefício da dúvida quando chegar o momento da renovação. Eles conhecem você. Você não é um risco de fuga.
Empacote tudo.
Coloque seus proprietários e apólices de automóveis sob o mesmo teto. Isso sinaliza lealdade. Isso lhes dá um motivo para mantê-lo. Se você quiser reforçar esse vínculo, adicione uma apólice guarda-chuva pessoal. Abrange reivindicações de responsabilidade raras e catastróficas que as apólices padrão não percebem.
Manutenção é sua melhor defesa
Uma casa bem cuidada é uma casa segurável.
A negligência é uma bandeira vermelha. Danos causados pela água, problemas estruturais, pintura descascada – tudo isso representa um “alto risco” aos olhos deles. Consertar as coisas antecipadamente é caro no curto prazo. Isso economiza dinheiro no longo prazo.
Se você está comprando uma casa, faça sua lição de casa.
Verifique o histórico de reclamações antes de fechar. Grandes sinistros estruturais ou repetidos danos causados pela água assustam as seguradoras. Eles veem uma bomba-relógio. Você não quer herdar aquela bomba.
Sem garantias
Não existe uma maneira infalível de evitar o cancelamento. As taxas vão subir. As reivindicações acontecem.
Mas você pode controlar o seu lado da equação. Use sua cabeça. Pague as pequenas coisas. Agrupe-se. Conserte o vazamento.
O resto depende do algoritmo. E algoritmos não têm coração.
