Ihre Prämien werden jeden Monat Ihrem Bankkonto gutgeschrieben. Du bezahlst sie. Du vergisst sie. Dann fällt der Fernseher.
Es ist ein 1.200-Dollar-Flachbildschirm. Du bewegst es nach unten. Es rutscht. Absturz. Jetzt liegt ein Haufen Plastik und Glas auf dem Boden. Sie reichen eine Klage ein. Der Scheck geht ein. Du bist erleichtert.
Zwei Wochen später schlägt ein Blitz in Ihr Grundstück ein. Es frisst die Brunnenpumpe. Sie reichen eine weitere Klage ein. Sie erinnern sich an die 700-Dollar-Dachreparatur von vor zwei Jahren. Du fühlst dich gerechtfertigt.
Dann kommt der Brief. Keine Verlängerung.
Ihr Versicherer hat Sie als Hochrisikohaftpflichtversicherung eingestuft. Sie kündigen Ihren Versicherungsschutz. Nicht, weil Sie etwas Illegales getan haben. Sondern weil Sie in zu kurzer Zeit zu viele Ansprüche geltend gemacht haben.
Um Ihr Vermögen vor Katastrophen zu schützen, gibt es eine Hausratversicherung. Große. Tornados. Brände. Auch kleine. Wie Tante Betty, die auf dem Gehweg stolpert und sich den Zeh bricht. Du denkst, es sei banal. Sie denkt, es sei eine medizinische Krise.
Aber eine Klage einzureichen ist ein Glücksspiel. Bei zu vielen Ansprüchen steigen Ihre Prämien in die Höhe. Oder schlimmer noch, sie lassen dich ganz fallen. Bevor Sie zum Telefon greifen, rechnen Sie nach.
Der Fernseher kostete 1.200 Dollar. Ihr Selbstbehalt beträgt 500 $. Die Versicherungsgesellschaft zahlt 700 $. Sie sparen sicher Geld. Aber schauen Sie sich die Brunnenpumpe an. 1.000 $ Schaden. 500 $ Selbstbehalt. Sie sparen 500 $.
Hat es sich gelohnt? Wahrscheinlich nicht.
Die Daten lügen nicht
Versicherungen sind keine Wohltätigkeitsorganisation. Es ist ein Geschäft. Und im letzten Jahrzehnt war es für die Anbieter ein Verlustspiel.
Im Jahr 2017 führten die Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) die erste große Umfrage zu Nichtverlängerungen und Prämienerhöhungen bei Hausratversicherungen durch. Die Ergebnisse waren krass.
In nur zwei Jahren:
– 2,5 Millionen Haushalte verloren ihren Versicherungsschutz vollständig.
– 51 Millionen Haushalte erlebten eine Tariferhöhung.
– 57 % dieser Zinserhöhungen lagen zwischen 10 % und 20 %.
– 23,2 % verzeichneten einen Prämienanstieg zwischen 11 % und 25 %.
Warum die Panik? Weil die Versicherer mehr Schadensfälle auszahlten, als sie an Prämien einnahmen.
Naturkatastrophen sind die Hauptursache. Der Hurrikan Katrina im Jahr 2005 verursachte einen Rekordschaden von 123 Milliarden US-Dollar. Das war das Allzeithoch. Der Trend hat nicht aufgehört.
2011 war wieder ein schlechtes Jahr. Erdbeben, Überschwemmungen und Tornados führten zu Schäden in Höhe von 116 Milliarden US-Dollar.
Die Versicherer müssen diese Verluste ausgleichen. Sie beobachten dich. Eng.
Wie Versicherer Ihre Ansprüche verfolgen
Damals war das Underwriting langsam. Die Agenten mussten die öffentlichen Aufzeichnungen durchforsten. Sie haben sich darauf verlassen, dass Sie die Wahrheit über Ihre Geschichte sagen. Wenn Sie gelogen haben, haben sie es später herausgefunden. Wenn sie es nicht herausgefunden haben, haben Sie eine Police erhalten.
Jetzt ist alles digital.
Versicherer nutzen Datenbanken wie CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). Es handelt sich um ein zentrales Archiv Ihrer Schadenshistorie.
Wenn Sie einen neuen Versicherungsschutz beantragen oder Ihre aktuelle Police verlängert werden muss, führt der Agent Ihren Namen an. Die Datenbank erfasst Ihre persönlichen Eigentumsansprüche aus bis zu sieben Jahren.
Sie sehen jede Behauptung. Auch die Kleinen. Sogar diejenigen, von denen Sie dachten, sie seien privat.
Wenn Ihr CLUE-Bericht voller Behauptungen ist, sind Sie eine Belastung. Und Verbindlichkeiten werden gekürzt.
Was können Sie tun, um Ihre Versicherung zu behalten?
Das System ist gegen Vielzahler manipuliert. Aber Sie können sich wehren. Oder zumindest können Sie den Kampf vermeiden, indem Sie strategisch vorgehen.
Informieren Sie sich zunächst über Ihren Selbstbehalt. Dies ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche bezahlen, bevor die Versicherung greift. Wenn Ihre Reparaturkosten nahe an Ihrem Selbstbehalt liegen, reichen Sie keine Schadensersatzforderung ein.
Schauen Sie sich zweitens das Muster an. Ein Schadensfall alle paar Jahre ist verkraftbar. Drei Ansprüche in zwei Jahren sind ein Warnsignal. Versicherer suchen nach Mustern. Sie gehen davon aus, dass die Gefahr von Unfällen größer ist.
Drittens überprüfen Sie Ihren CLUE-Bericht. Sie können einmal im Jahr ein kostenloses Exemplar Ihres Berichts erhalten. Wissen, was sie wissen. Korrigieren Sie etwaige Fehler. Wenn in Ihrer Akte ein betrügerischer Anspruch vorliegt, bestreiten Sie diesen. Holen Sie es vor Ihrem Verlängerungsdatum ab.
Viertens: Berücksichtigen Sie die langfristigen Kosten. Mit einer Forderung in Höhe von 500 US-Dollar könnten Sie jetzt bares Geld sparen. Aber eine Prämienerhöhung um 20 % über einen Zeitraum von fünf Jahren könnte Sie Tausende kosten.
Lassen Sie nicht zu, dass ein kleiner Verlust eine massive finanzielle Strafe nach sich zieht. Denken Sie nach, bevor Sie auf „Senden“ klicken.
Sie wollen den neuen 65-Zoll-Fernseher? Sicher. Aber behalten Sie den Kopf im Spiel. Versicherungsunternehmen sind keine Wohltätigkeitsorganisationen. Sie sind Risikorechner. Und im Moment beobachten sie jede deiner Bewegungen.
Nach Angaben des Insurance Information and Education Bureau (IIBA) liegt der Unterschied zwischen dem Einhalten Ihrer Police und dem Erhalten der kalten Schulter in grundlegender Mathematik und gesundem Menschenverstand.
Die 200-Dollar-Regel und geringfügige Forderungen
Hören Sie auf, geringfügige Forderungen einzureichen. Ernsthaft.
Bevor Sie Ihren Agenten anrufen, fragen Sie sich: Lohnt sich der Aufwand? Der Versicherer kennt Ihre Vorgeschichte. Sie sehen das Muster. Wenn Sie jedes Mal eine Anzeige erstatten, wenn ein Ast Ihr Dach berührt, sind Sie kein Opfer. Du bist eine Belastung.
Hier ist die harte Wahrheit: Wenn die Reparaturkosten nur ein paar hundert Dollar über Ihrer Selbstbeteiligung liegen, zahlen Sie sie aus eigener Tasche.
Denken Sie über die Mathematik nach. Sie sparen jetzt 200 $. Sie vermeiden aber auch die Prämienerhöhung, die mit einem neuen Anspruch in Ihrer Akte einhergeht. Über einen Zeitraum von fünf Jahren könnte Sie diese Wanderung Tausende kosten. Es ist günstiger, einen eigenen Ersatz zu kaufen, als später um die Deckung zu kämpfen.
Loyalität hat ihre Vorteile
Bei einem Versicherer zu bleiben ist nicht nur eine Frage der Bequemlichkeit. Es ist eine Strategie.
Versicherungsunternehmen bevorzugen bekannte Mengen. Wenn Sie schon seit Jahren bei ihnen sind, ist es wahrscheinlicher, dass sie Ihnen im Zweifelsfall einen Vertrauensvorschuss geben, wenn die Zeit für die Erneuerung naht. Sie kennen dich. Es besteht kein Fluchtrisiko.
Bündeln Sie alles.
Bringen Sie Ihre Hausbesitzer- und Autoversicherungen unter einem Dach zusammen. Es signalisiert Loyalität. Es gibt ihnen einen Grund, dich zu behalten. Wenn Sie diese Bindung fester absichern möchten, fügen Sie eine persönliche Dachpolice hinzu. Es deckt seltene, katastrophale Haftpflichtschäden ab, die in Standardpolicen nicht berücksichtigt werden.
Wartung ist Ihre beste Verteidigung
Ein gepflegtes Haus ist ein versicherbares Haus.
Vernachlässigung ist ein Warnsignal. Wasserschäden, strukturelle Probleme, abblätternde Farbe – all das stellt in ihren Augen ein „hohes Risiko“ dar. Frühzeitige Reparaturen sind kurzfristig teuer. Das spart auf lange Sicht Geld.
Wenn Sie ein Haus kaufen, machen Sie Ihre Hausaufgaben.
Überprüfen Sie den Schadensverlauf, bevor Sie schließen. Große Bauschäden oder wiederholte Wasserschäden schrecken Versicherer ab. Sie sehen eine tickende Zeitbombe. Du willst diese Bombe nicht erben.
Keine Garantien
Es gibt keine sichere Möglichkeit, eine Stornierung zu verhindern. Die Preise werden steigen. Ansprüche kommen vor.
Aber Sie können Ihre Seite der Gleichung kontrollieren. Benutze deinen Kopf. Zahlen Sie die Kleinigkeiten. Bündeln. Beheben Sie das Leck.
Der Rest liegt beim Algorithmus. Und Algorithmen haben kein Herz.
