Vaše pojistné je každý měsíc strženo z vašeho bankovního účtu. Vy jim platíte. Zapomeneš na ně. A pak spadne televize.
Je to plochá obrazovka za 1200 dolarů. Vezmi ho do spodního patra. Vyklouzne ven. Bang. Nyní je na podlaze hromada plastu a skla. Podáte žádost o proplacení. Přichází kontrola. Cítíte úlevu.
O dva týdny později do vašeho pozemku udeří blesk. Deaktivuje studniční čerpadlo. Odešlete další žádost. Vzpomínáš si na opravu střechy za 700 dolarů, kterou jsi provedl před dvěma lety. Cítíte se na to oprávněni.
A pak přijde dopis. Neexistuje žádné ustanovení o prodloužení smlouvy.
Vaše pojišťovna vás označila za vysoce rizikové. Zruší vaše pokrytí. Ne proto, že jsi udělal něco nezákonného. Ale protože bylo podáno příliš mnoho žádostí v příliš krátkém časovém období.
Pojištění majetku existuje, aby ochránilo váš majetek před katastrofami. Velké. Tornádo. Požáry. Malé taky. Jako když teta Betty zakopne o chodník a zlomí si palec u nohy. Myslíte si, že je to běžné. Považuje to za zdravotní krizi.
Ale podání žádosti je loterie. Příliš mnoho aplikací a vaše poplatky raketově rostou. Nebo, což je ještě horší, budete z programu úplně vyhozeni. Spočítejte si to, než zvednete telefon.
Televize stála 1200 dolarů. Vaše spoluúčast (částka, kterou sami platíte) je 500 $. Pojišťovna platí 700 dolarů. Ušetříte peníze, samozřejmě. Ale podívejte se na studniční čerpadlo. Škoda za 1000 dolarů. Franšíza 500 dolarů. Ušetříte 500 $.
Stálo to za to? Pravděpodobně ne.
Data nelžou
Pojištění není charita. Tohle je byznys. A poslední dekádu to byla pro poskytovatele prohraná hra.
V roce 2017 provedla Independent Insurance Agents and Brokers Association of America (IIABA) první velkou studii o neobnovení pojištění domácnosti a zvýšení pojistného. Výsledky byly dramatické.
Za pouhé dva roky:
– 2,5 milionu domácností zcela ztratilo pokrytí.
– 51 milionům domácností došlo ke zvýšení tarifů.
– 57 % těchto nárůstů bylo mezi 10 % a 20 %.
– 23,2 % zaznamenalo zvýšení příspěvků z 11 % na 25 %.
Proč panikařit? Protože pojišťovny vyplatily více na škodách, než vybraly na pojistném.
Hlavním důvodem jsou přírodní katastrofy. Hurikán Katrina v roce 2005 vytvořil rekordní škody na majetku ve výši 123 miliard dolarů. Tohle bylo absolutní maximum. Trend se nezastavil.
Rok 2011 byl další špatný rok. Zemětřesení, záplavy a tornáda způsobily škody ve výši 116 miliard dolarů.
Pojišťovny musí tyto ztráty kompenzovat. Sledují vás. Pozorně.
Jak pojišťovny sledují vaše nároky
Upisování bývalo pomalé. Agenti se museli prohrabávat veřejnými záznamy. Spoléhali na to, že řekneš pravdu o svém příběhu. Jestli jsi lhal, zjistili to později. Pokud jste to nezjistili, dostali jste pojistku.
Nyní je vše digitální.
Pojistitelé používají databáze jako CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). Toto je centralizované úložiště pro vaši historii aplikací.
Když požádáte o nové krytí nebo když vaše aktuální pojistka vyprší, agent zadá vaše jméno. Databáze získává informace o vašich majetkových nárocích za posledních sedm let.
Vidí každý výrok. I ty malé. Even the ones you thought were confidential.
Pokud je vaše zpráva CLUE hustě poseta prohlášeními, nesete odpovědnost. And the burdens are cut off.
What can you do to maintain your insurance?
The system is rigged against frequent filers. Ale můžete se bránit. Or at least avoid conflict by being strategic.
First, understand your deductible. Toto je částka, kterou zaplatíte z vlastní kapsy před zahájením pojištění. Pokud se náklady na opravy blíží vaší spoluúčasti, neuplatňujte se.
Za druhé, hledejte vzory. Jedna aplikace za několik let je zvládnutelná. Three applications in two years is a red flag. Insurers look for patterns. Předpokládají, že pokud jste náchylní k nehodám, jste náchylní je opakovat.
Third, check your CLUE report. Jednou ročně můžete obdržet bezplatnou kopii své zprávy. Vězte, že vědí. Opravte případné chyby. Pokud je ve vašem záznamu podvodný nárok, zpochybněte jej. Remove it before the contract renewal date.
Za čtvrté, zvažte dlouhodobé náklady. Claiming $500 could save you money now. Ale zvýšení pojistného o 20 % během pěti let vás může stát tisíce dolarů.
Nedovolte, aby malá ztráta vyvolala obrovskou finanční pokutu. Přemýšlejte, než kliknete na „Odeslat“.
Chcete nový 65palcový televizor? Jistě. Ale zachovej klid. Insurance companies are not charities. These are risk calculators. A nyní bedlivě sledují každý váš pohyb.
Podle pojišťovacího informačního a vzdělávacího úřadu (IIBA) je rozdíl mezi dodržováním pojistky a chladnou hlavou v základní matematice a zdravém rozumu.
$200 Rule and Small Damages
Přestaňte podávat malé nároky. Vážně.
Než zavoláte svému agentovi, zeptejte se sami sebe: Stojí to za ty potíže? Pojišťovna zná vaši historii. Vidí vzor. Pokud podáváte žalobu pokaždé, když větev stromu zasáhne vaši střechu, nejste obětí. Jste zdrojem rizika.
Zde je tvrdá pravda: Pokud jsou náklady na opravu jen o několik set dolarů vyšší než vaše spoluúčast, zaplaťte ji z vlastní kapsy.
Přemýšlejte o matematice. Nyní ušetříte 200 $. Ale také se vyhnete zvýšení pojistného, které následuje po nové ztrátě ve vašem záznamu. Během pěti let vás toto zvýšení může stát tisíce dolarů. Je levnější koupit si náhradu sami, než bojovat o krytí škod později.
Věrnost má své výhody
Držet se jedné pojišťovny není jen otázkou pohodlí. To je strategie.
Pojišťovny preferují spolupráci s důvěryhodnými klienty. Pokud s nimi spolupracujete několik let, je pravděpodobnější, že vám vyjdou vstříc při obnově vaší pojistky. Oni tě znají. Nemáte sklon často měnit pojistitele.
Kombinujte všechny zásady.
Umístěte pojištění domácnosti a auta pod stejnou společnost. To signalizuje vaši loajalitu. To jim dává důvod si vás nechat. Pokud chcete toto pouto posílit, přidejte politiku osobní odpovědnosti (zastřešující politiku). Pokrývá vzácné, katastrofické případy odpovědnosti, které standardní pojistky nepokrývají.
Údržba je vaše nejlepší obrana
Dům v dobrém stavu je pojištěný dům.
Zanedbání údržby je varovným signálem. Poškození vodou, strukturální problémy, odlupující se barva – to vše v jejich očích vytváří obraz „vysokého rizika“. Opravy včas jsou z krátkodobého hlediska drahé. Dlouhodobě ale šetří peníze.
Pokud kupujete dům, proveďte důkladný průzkum.
Před uzavřením si zkontrolujte historii pojistných událostí. Velké strukturální škody nebo opakované škody způsobené vodou odradí pojistitele. Vidí tam časovanou bombu. Nechceš zdědit tuhle bombu.
Žádné záruky
Neexistuje žádný spolehlivý způsob, jak zabránit zrušení zásady. Tarify porostou. Stávají se ztráty.
Ale můžete ovládat svou stranu rovnice. Použijte svou hlavu. Plaťte malé výdaje. Kombinujte zásady. Opravte netěsnosti.
Zbytek závisí na algoritmu. A algoritmy nemají srdce.
