Uw premies komen maandelijks op uw bankrekening terecht. Jij betaalt ze. Je vergeet ze. Dan valt de televisie.
Het is een flatscreen van $ 1200. Je verplaatst het naar beneden. Het glijdt uit. Crash. Nu heb je een stapel plastic en glas op de vloer. U dient een claim in. De cheque komt binnen. Je bent opgelucht.
Twee weken later slaat de bliksem in op uw eigendom. Het frituurt de bronpomp. U dient opnieuw een claim in. Je herinnert je nog die dakreparatie van $700 van twee jaar geleden. Je voelt je gerechtvaardigd.
Dan komt de brief. Geen verlenging.
Uw verzekeraar heeft u aangemerkt als risicoaansprakelijkheid. Ze zeggen uw dekking op. Niet omdat je iets illegaals hebt gedaan. Maar omdat je te veel claims hebt ingediend in een te korte periode.
Er bestaat een huiseigenarenverzekering om uw bezittingen te beschermen tegen rampen. Grote. Tornado’s. Branden. Kleintjes ook. Zoals tante Betty die struikelt over de loopbrug en haar teen breekt. Je denkt dat het alledaags is. Ze denkt dat het een medische crisis is.
Maar een claim indienen is een gok. Te veel claims en uw premies schieten omhoog. Of erger nog, ze laten je helemaal vallen. Voordat je de telefoon oppakt, reken eens uit.
De televisie kostte $ 1.200. Uw eigen risico is € 500,-. De verzekeringsmaatschappij betaalt $ 700. Je bespaart geld, zeker. Maar kijk eens naar de bronpomp. $1.000 schade. $ 500 aftrekbaar. U bespaart $ 500.
Was het het waard? Waarschijnlijk niet.
De gegevens liegen niet
Verzekeringen zijn geen liefdadigheidsinstelling. Het is een bedrijf. En de afgelopen tien jaar is het een verliezend spel geweest voor aanbieders.
In 2017 voerde de Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) het eerste grote onderzoek uit naar niet-verlengde verzekeringen voor huiseigenaren en premiestijgingen. De resultaten waren grimmig.
In slechts twee jaar:
– 2,5 miljoen huishoudens verloren hun dekking volledig.
– 51 miljoen huishoudens zagen hun tarieven stijgen.
– 57% van die renteverhogingen lag tussen de 10% en 20%.
– 23,2% zag de premies stijgen tussen 11% en 25%.
Waarom de paniek? Omdat verzekeraars meer aan claims uitkeerden dan ze aan premies ontvingen.
Natuurrampen zijn de voornaamste boosdoener. Orkaan Katrina vestigde in 2005 het record voor materiële schade op $123 miljard. Dat was het hoogste punt ooit. De trend stopte niet.
In 2011 opnieuw een slecht jaar. Aardbevingen, overstromingen en tornado’s genereerden $116 miljard aan claims.
Verzekeraars moeten deze verliezen vergoeden. Ze houden je in de gaten. Nauw.
Hoe verzekeraars uw claims volgen
Vroeger verliep het acceptatieproces traag. Agenten moesten door openbare registers graven. Ze vertrouwden op jou om de waarheid over jouw geschiedenis te vertellen. Als je loog, kwamen ze er later achter. Als ze er niet achter kwamen, kreeg je een beleid.
Nu is alles digitaal.
Verzekeraars gebruiken databases zoals CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). Het is een centrale opslagplaats voor uw claimgeschiedenis.
Wanneer u een nieuwe dekking aanvraagt, of wanneer uw huidige polis moet worden verlengd, voert de agent uw naam uit. De database verzamelt maximaal zeven jaar aan claims op uw persoonlijke eigendommen.
Ze zien elke claim. Zelfs de kleintjes. Zelfs degene waarvan je dacht dat ze privé waren.
Als uw CLUE-rapport vol staat met claims, bent u aansprakelijk. En de schulden worden verlaagd.
Wat kunt u doen om uw verzekering te behouden?
Het systeem is opgezet tegen frequente claimers. Maar je kunt terugvechten. Of je kunt het gevecht tenminste vermijden door strategisch te zijn.
Zorg eerst dat u uw eigen risico begrijpt. Het is het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voordat de verzekering in werking treedt. Als uw reparatiekosten dicht bij uw eigen risico liggen, dient u geen aangifte in.
Ten tweede, kijk naar het patroon. Eén claim om de paar jaar is beheersbaar. Drie claims in twee jaar is een alarmsignaal. Verzekeraars zoeken naar patronen. Ze gaan ervan uit dat als je vatbaar bent voor ongelukken, je ook vatbaarder bent voor meer.
Controleer ten derde uw CLUE-rapport. Eén keer per jaar kunt u een gratis exemplaar van uw rapport ontvangen. Weten wat zij weten. Corrigeer eventuele fouten. Als er een frauduleuze claim op uw dossier staat, betwist deze dan. Haal het uit vóór de verlengingsdatum.
Ten vierde: houd rekening met de kosten op de lange termijn. Een claim van $ 500 kan u nu geld besparen. Maar een premieverhoging van 20% over vijf jaar kan u duizenden euro’s kosten.
Laat een klein verlies geen enorme financiële boete teweegbrengen. Denk na voordat u op Verzenden klikt.
Wil je die nieuwe 65-inch tv? Zeker. Maar houd je hoofd bij het spel. Verzekeringsmaatschappijen zijn geen liefdadigheidsinstellingen. Het zijn risicocalculators. En op dit moment houden ze al je bewegingen in de gaten.
Volgens het Insurance Information and Education Bureau (IIBA) komt het verschil tussen het naleven van je polis en het op de korrel nemen neer op elementaire wiskunde en gezond verstand.
De $200-regel en kleine claims
Stop met het indienen van kleine claims. Ernstig.
Voordat u uw makelaar belt, moet u zich afvragen: is dit de moeite waard? De verzekeraar kent uw geschiedenis. Ze zien het patroon. Als je elke keer dat een boomtak je dak raakt, vijlt, ben je geen slachtoffer. Je bent een verplichting.
Hier is de harde waarheid: als de reparatiekosten slechts een paar honderd dollar boven uw eigen risico liggen, betaalt u deze uit eigen zak.
Denk na over de wiskunde. Je bespaart nu $ 200. Maar u vermijdt ook de premieverhoging die gepaard gaat met een nieuwe claim op uw dossier. Over vijf jaar zou die wandeling je duizenden kunnen kosten. Het is goedkoper om uw eigen vervanger te kopen dan later voor dekking te moeten vechten.
Loyaliteit heeft zijn voordelen
Bij één verzekeraar blijven draait niet alleen om gemak. Het is een strategie.
Verzekeringsmaatschappijen geven de voorkeur aan bekende hoeveelheden. Als u al jaren bij hen werkt, is de kans groter dat ze u het voordeel van de twijfel geven als de verlengingstijd aanbreekt. Ze kennen je. Je loopt geen vluchtrisico.
Bundel alles.
Plaats uw huiseigenaren en autopolissen onder één dak. Het duidt op loyaliteit. Het geeft hen een reden om je te houden. Als je die band steviger wilt borgen, voeg dan een persoonlijk overkoepelend beleid toe. Het dekt zeldzame, catastrofale aansprakelijkheidsclaims die standaardpolissen missen.
Onderhoud is uw beste verdediging
Een goed onderhouden huis is een verzekerbaar huis.
Verwaarlozing is een rode vlag. Waterschade, structurele problemen, afbladderende verf: het zorgt in hun ogen allemaal voor een ‘hoog risico’. Dingen vroegtijdig repareren is op de korte termijn duur. Het bespaart op de lange termijn geld.
Als je een huis koopt, doe dan je huiswerk.
Controleer de claimgeschiedenis voordat u sluit. Grote structurele claims of herhaalde waterschade schrikken verzekeraars af. Ze zien een tikkende tijdbom. Je wilt die bom niet erven.
Geen garanties
Er is geen zekere manier om annulering te voorkomen. De tarieven zullen omhoog gaan. Claims gebeuren.
Maar u kunt uw kant van de vergelijking bepalen. Gebruik je hoofd. Betaal de kleine dingen. Bundel samen. Repareer het lek.
De rest is aan het algoritme. En algoritmen hebben geen harten.
